Choroby cywilizacyjne jako czynnik ryzyka w ubezpieczeniach na życie w Polsce

CEL: Celem artykułu jest zbadanie możliwości objęcia ochroną ubezpieczeniową osób z chorobami cywilizacyjnymi w oparciu o rozwiązania stosowane przez zakłady ubezpieczeń na życie w Polsce. Coraz więcej ludzi choruje przewlekle, a schorzenia te mają niewątpliwie wpływ na poziom ryzyka przyjmowanego do ubezpieczenia. Aby zapobiegać zupełnemu wykluczeniu osób chorujących na choroby cywilizacyjne z segmentu ubezpieczeń, rynek powinien stworzyć takie produkty ubezpieczeniowe, które przy jednoczesnym zachowaniu opłacalności umowy dla ubezpieczyciela spełnią również podstawowe wymagania zabezpieczenia życia osób ubezpieczonych. METODA: W artykule dokonano przeglądu literatury dotyczącej tendencji związanych z występowaniem chorób cywilizacyjnych w Polsce na tle tendencji europejskich. Na podstawie informacji zawartych w ogólnych warunkach ubezpieczenia wybranych produktów ubezpieczeniowych przeprowadzono analizę porównawczą tych ofert pod kątem uwzględnienia w nich schorzeń cywilizacyjnych. WYNIKI I WNIOSKI: Z przeprowadzonej analizy wynika, że dla osób dotkniętych chorobami cywilizacyjnymi istnieją znaczne trudności w uzyskaniu adekwatnej ochrony ubezpieczeniowej. W odniesieniu do najczęściej występujących chorób układu krążenia czy też nowotworów ubezpieczyciele uwzględniają te schorzenia w swojej ofercie, jednak wciąż istnieje luka w przypadku schorzeń takich, jak: cukrzyca, alergie czy zaburzenia psychiczne. ORYGINALNOŚĆ I WKŁAD: Wstępne wyniki badania przedstawione w artykule sygnalizują konieczność modyfikacji dotychczasowego podejścia do oceny ryzyka w ubezpieczeniach na życie poprzez uwzględnienie dynamicznego charakteru chorób cywilizacyjnych, co daje szanse na poszerzenie oferty produktowej. Proponuje się zastosowanie monitoringu stanu zdrowia ubezpieczonych, chociażby z wykorzystaniem nowoczesnych technologii, co, choć jest w praktyce dyskusyjnym narzędziem, stwarza możliwość lepszego zarządzania ubezpieczonym ryzykiem oraz posiada walory profilaktyki zdrowotnej.

PURPOSE: The purpose of the paper is to examine the possibility of providing insurance coverage to people with civilization diseases based on the solutions used by life insurance companies in Poland. More and more people are becoming chronically ill, and these diseases undoubtedly affect the level of insurance risk. In order to prevent the complete exclusion of people suffering from civilization diseases from the insurance segment, the market faces the challenge of creating such products that, while maintaining the profitability of the contract for the insurer, will also meet the basic requirements of the life insurance protection. DESIGN/METHOD: A review of the literature in the field of trends related to the occurrence of civilization diseases in Poland against the background of European trends was conducted in the paper. On the basis of the information contained in the general terms and conditions of the selected insurance products, a comparative analysis of these selected offers was carried out in terms of including civilization diseases. RESULTS/FINDINGS: The conducted analysis shows that people suffering from civilization diseases face significant difficulties in obtaining an adequate insurance cover. With regard to the most common cardiovascular diseases or types of cancer, insurers include these diseases in their offers, but there is still a gap in the case of diseases such as diabetes, allergies or mental disorders. ORIGINALITY/VALUE: The preliminary results of the study indicate the need to modify the current approach to risk assessment in life insurance by taking into account the dynamic nature of civilization diseases, which gives an opportunity to expand the product offer. It is proposed to use health monitoring of the insured, with the application of modern technologies. Although in practice it seems to be a debatable tool, it enables better insurance risk management and promotes health prevention.