Commission for granting a loan as an instrument for transferring the cost to a consumer by financial institutions in Poland

The aim of the study is to analyse the manner of using the commission instrument for granting loans by financial institutions in Poland, with particular emphasis on cases including early repayment of debt. The research was based on a study of 12 cases of consumer loans repayment before the due date. The study identified the impact of the commission on the APRC (particularly in case of early repayment) and the risk associated with the borrower’s claim for repayment of part of the commission. The results obtained indicate that the commission for granting a loan is not only an instrument that increases the cost of the loan, but also the one which guarantees the achievement of a certain profitability in the event of early repayment thereof. Moreover, the results lead to the conclusion that, taking into account legal fees and court costs, consumers may waive the right to reclaim commission in the event of early repayment of a loan.

Celem opracowania jest analiza sposobu wykorzystania instrumentu prowizji za udzielenie kredytu przez instytucje finansowe w Polsce ze szczególnym uwzględnieniem przypadków, gdy doszło do przedterminowej spłaty całego zadłużenia. Badania przeprowadzono w oparciu o studium 12 przypadków kredytów konsumenckich, które zostały spłacone przed terminem. W ramach badań określono wpływ prowizji na wysokość APRC (zwłaszcza w przypadku wcześniejszej spłaty) oraz ryzyko związane z dochodzeniem przez kredytobiorcę zwrotu części prowizji. Uzyskane wyniki wskazują, że prowizja za udzielenie kredytu stanowi nie tylko instrument podnoszący koszt kredytu, ale przede wszystkim gwarantujący osiągnięcie określonej rentowności w przypadku jego wcześniejszej spłaty. Nadto wyniki prowadzą do konkluzji, że z uwagi na wysokość kosztów sądowych konsumenci mogą rezygnować z dochodzenia zwrotu prowizji w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu.