The Risk of Cooperation Between Banks and Insurance Companies

Zasadnicza treść artykułu jest skoncentrowana na tematyce ryzyka występującego we współpracy podmiotów rynku finansowego, a w szczególności we współpracy podmiotów bankowych i ubezpieczeniowych w ramach bancassurance. Bancassurance jest obszarem szczególnie istotnym, gdyż charakteryzuje się szybkim tempem rozwoju i wysoką innowacyjnością, co często jest powiązane z występowaniem szczególnego typu ryzyka. Podstawowym dylematem, na którego rozstrzygnięcie jest nakierowana treść opracowania, jest wskazanie, czy szczególny rodzaj działalności prowadzonej według specyficznych zadań przez banki i ubezpieczycieli wspomaga, czy też przeciwnie utrudnia zarządzanie ryzykiem charakterystycznym dla współpracy podmiotów w ramach bancassurance. Analiza ryzyka charakterystycznego dla procesów współpracy bankowoubezpieczeniowej w ramach bancassurance dotyczy kilku obszarów. Kluczowe obszary obejmują ryzyko wyboru partnerów tworzących związek bancassurance, możliwość transferu ryzyka pomiędzy sektorami ubezpieczeń i bankowości, ryzyko wzmacniania oraz interferowania w ramach związku bankowo-ubezpieczeniowego ryzyka specyficznego dla każdego z sektorów objętych współpracą, a także ryzyko pogorszenia wizerunku rynkowego jednego z uczestników bancassurance w następstwie negatywnych skutków działań drugiego kooperanta. Uwzględniając istotę ryzyka, warty zauważenia jest fakt, iż jednym z głównych powodów tworzenia związków ubezpieczeniowo-bankowych jest dążenie współpracujących podmiotów do osiągnięcia dodatkowych zysków, co powoduje, że wzrasta poziom ryzyka zaburzeń procesów dystrybucji produktów w ramach bancassurance. Dążenie do osiągnięcia oczekiwanego poziomu sprzedaży usług bancassurance w bankowych kanałach dystrybucji generuje z kolei ryzyko niedopasowania oferty bancassurance do rzeczywistych potrzeb klientów banków, co negatywnie wpływa na satysfakcję klientów z korzystania usług zarówno banku, jak i ubezpieczyciela. Wyniki analizy poszczególnych aspektów bancassurance wskazują też, że pomimo wielu zalet tego rodzaju rozwiązań związki bankowo-ubezpieczeniowe mogą się przyczynić do rozprzestrzeniania zagrożeń pomiędzy sektorami bankowym i ubezpieczeniowym, powodując negatywne konsekwencje zarówno dla procesów zarządzania współpracujących podmiotów, jak i dla klientów tych podmiotów.